精神疾患の通院歴があっても住宅ローンは組める？審査の疑問を徹底解説
精神疾患の通院歴があっても住宅ローンは組める？審査の疑問を徹底解説
この記事では、精神疾患の通院歴がある方が住宅ローンを検討する際の疑問にお答えします。住宅ローンの審査、団体信用生命保険（団信）の加入、そして金利に関する不安を解消できるよう、具体的な情報とアドバイスを提供します。あなたのマイホーム購入という夢を叶えるために、一緒に考えていきましょう。
夫は精神科に通院歴があります。1年半前に2、3回。半年前に2回。内容としては、職場の労働環境や人間関係の環境が悪く、10キロほど体重が落ち、精神的に辛くなり、休職もしました。その後、部署が変わったことで人間関係や環境がよくなり、今は前とは比べ物にならないほど元気になり、やりがいを感じながら仕事を続けています。
私は公務員で(正規職員)事務職をしています。
○夫の仕事も安定してきた
○現在、賃貸マンションに住んでいるが月の家賃が高くて勿体ない
○子どもが小学校入学を控えていて、学区を決定したい。
という理由からマイホームを買いたいと思っています。
精神的に通院すると、住宅ローンの審査に落ちたり、住宅ローンの団信に入れなかったり、金利が高い保険しか入れない？ときくのですが、「うつ傾向」という診断でも、住宅ローンの団信は入るのが難しいor金利が高くなるでしょうか？(>_<)
フラット35、ネット(住信SBI )、ろうきん辺りで、金利が安かったり条件が良い銀行を探して、ローンを組みたいと考えていました。(固定金利希望)
詳しい方におしえて戴けると有り難いです。よろしくお願いいたします。補足聞きたい内容としては
○同じような状況だった方がいらっしゃったら、具体的に聞けたら嬉しいです。(例えば、普通の人より金利が1%高いプランしか組めなかった、団信の保険料が、月1万以上高かった、など)
○3年以上通院が無ければ、報告せずにローンが組めたり、団信の安いものに入れますか？
○今いろいろな住宅メーカーを回っていて、銀行と住宅メーカーの営業さんを交えてローンの相談会を勧められるのですが、今はローンの相談をしない方が良いですか？
この辺りをおしえて戴けると有り難いです。
住宅ローン審査への影響：精神疾患の通院歴
精神疾患の通院歴がある場合、住宅ローンの審査に影響がある可能性は否定できません。しかし、それは必ずしも「審査に通らない」という意味ではありません。重要なのは、現在の状況と過去の病状を正確に伝えることです。
住宅ローン審査では、申込者の返済能力が重視されます。精神疾患の通院歴がある場合、金融機関は、病状が完治しているか、または安定しているか、そして今後の返済に支障をきたす可能性がないか、という点を慎重に確認します。具体的には、以下の点が審査のポイントとなります。
- 通院期間と頻度: 通院期間が短く、頻度が少ないほど、審査への影響は小さくなります。
- 現在の症状: 現在、症状が安定しており、日常生活や仕事に支障がないことが重要です。
- 治療状況: 医師の診断書や、服薬状況、治療の経過などが審査の判断材料となります。
- 職場の状況: 職場での人間関係や労働環境が改善され、仕事にやりがいを感じていることは、プラスの評価に繋がります。
金融機関によっては、過去の病歴について詳細な情報開示を求める場合があります。正直に情報を開示し、現在の状況を正確に伝えることが、信頼関係を築き、審査を有利に進めるための第一歩です。
団体信用生命保険（団信）への加入：加入の可否と金利への影響
住宅ローンを借りる際には、団体信用生命保険（団信）への加入が必須となるのが一般的です。団信は、ローンの返済中に万が一、加入者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険金でローンの残債が支払われる保険です。
精神疾患の通院歴がある場合、団信への加入が難しくなる、または金利の高いプランしか選べない場合があります。これは、過去の病歴が、将来的なリスクとみなされるためです。しかし、諦める必要はありません。いくつかの選択肢と対策があります。
- 告知義務: 団信の加入には、健康状態に関する告知義務があります。過去の病歴や現在の症状について、正確に告知する必要があります。告知内容によっては、引受保険会社による審査が行われます。
- 引受基準緩和型団信: 一般的な団信に加入できない場合でも、引受基準が緩和された団信に加入できる可能性があります。告知する項目を絞り、加入しやすくなっていますが、金利が通常よりも高くなる場合があります。
- ワイド団信: 持病のある方でも加入できる可能性のある団信です。引受基準緩和型団信よりも告知項目が少なく、加入しやすいですが、金利はさらに高くなる傾向があります。
- フラット35: フラット35は、団信への加入が任意です。団信に加入しない場合は、金利が若干低くなる場合があります。ただし、万が一の事態に備えて、他の生命保険への加入を検討する必要があります。
団信の加入条件は、保険会社やローンの種類によって異なります。複数の金融機関に相談し、ご自身の状況に合ったプランを探すことが重要です。
金利とローンの選択肢
住宅ローンを選ぶ際には、金利タイプと金融機関の選択が重要です。精神疾患の通院歴がある場合、金利が通常よりも高くなる可能性がありますが、いくつかの選択肢を検討することで、負担を軽減できる可能性があります。
- 金利タイプ: 固定金利、変動金利、固定金利選択型など、さまざまな金利タイプがあります。固定金利は、金利が変動しないため、将来の返済額が確定しており、安心感があります。一方、変動金利は、金利が低い時期には有利ですが、金利上昇のリスクがあります。
- 金融機関の比較: 複数の金融機関を比較検討し、金利や団信の条件、事務手数料などを比較しましょう。ネット銀行は、金利が低い傾向がありますが、対面での相談ができない場合があります。
- フラット35: フラット35は、全期間固定金利のため、将来の金利変動リスクを回避できます。団信への加入が任意であることも、選択肢の一つとなります。
- ろうきん: ろうきんは、非営利団体であるため、比較的低い金利で住宅ローンを提供している場合があります。団信の加入条件や、審査についても相談してみましょう。
住宅ローンの選択は、個々の状況によって最適なものが異なります。専門家のアドバイスを受けながら、慎重に検討しましょう。
具体的な対策とアドバイス
住宅ローンを検討するにあたり、具体的な対策とアドバイスを以下にまとめます。
- 情報収集: 複数の金融機関の住宅ローン商品を比較検討し、金利や団信の条件を比較しましょう。
- 専門家への相談: 住宅ローンアドバイザーやファイナンシャルプランナーに相談し、ご自身の状況に合ったアドバイスを受けましょう。
- 医師との連携: 精神科医に、現在の病状や治療状況について相談し、診断書や意見書の発行を依頼しましょう。
- 正直な告知: 団信の加入時には、過去の病歴や現在の症状について、正直に告知しましょう。
- 健康管理: 健康状態を良好に保ち、定期的な通院や服薬を継続しましょう。
- 住宅メーカーとの連携: 住宅メーカーの営業担当者と連携し、ローンの相談会に参加する前に、ご自身の状況を伝えておきましょう。
住宅ローンの審査や団信の加入は、個々の状況によって異なります。専門家のアドバイスを受けながら、ご自身の状況に合った対策を講じることが重要です。
Q&A：よくある質問と回答
住宅ローンに関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q: 3年以上通院がなければ、報告せずにローンを組めますか？
A: 団信の告知義務は、過去の病歴についても問われる場合があります。3年以上通院がなくても、告知が必要な場合があります。告知義務に違反すると、万が一の際に保険金が支払われない可能性があります。必ず、告知内容を確認し、正直に回答しましょう。
Q: 今、いろいろな住宅メーカーを回っていて、銀行と住宅メーカーの営業さんを交えてローンの相談会を勧められるのですが、今はローンの相談をしない方が良いですか？
A: 住宅メーカーとの連携は、住宅購入を進める上で重要です。ローンの相談会に参加する前に、ご自身の状況を住宅メーカーの営業担当者に伝えておきましょう。その上で、ローンの専門家である銀行員と相談することで、より具体的なアドバイスを得ることができます。
Q: 同じような状況だった方の体験談はありますか？
A: 精神疾患の通院歴がある方が住宅ローンを組む場合、金利が通常よりも1%高くなった、団信の保険料が月1万円以上高くなった、というケースがあります。しかし、病状が安定しており、返済能力があると認められれば、通常の金利でローンを組めた、団信に加入できたというケースもあります。個々の状況によって結果は異なりますので、諦めずに、専門家にご相談ください。
まとめ
精神疾患の通院歴があっても、住宅ローンを組むことは可能です。重要なのは、現在の状況を正確に伝え、適切な対策を講じることです。専門家のアドバイスを受けながら、ご自身の状況に合った住宅ローンを選び、マイホーム購入という夢を実現しましょう。
今回のケースでは、ご主人の精神的な状況が改善し、仕事も安定していることが、住宅ローン審査において有利に働く可能性があります。しかし、団信への加入や金利については、慎重に検討する必要があります。複数の金融機関に相談し、ご自身の状況に合ったプランを探しましょう。
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