住宅ローンは無謀？共働き夫婦が抱えるお金の不安と、賢い選択肢
住宅ローンは無謀？共働き夫婦が抱えるお金の不安と、賢い選択肢
この記事では、共働き夫婦が住宅購入を検討する際に直面するお金の不安、特に住宅ローンの選択肢と、出産・育児による収入の変化について焦点を当て、具体的な対策を提案します。将来のライフプランを考慮し、賢い選択をするためのヒントをお届けします。
夫(26歳):年収380万円、妻(28歳):年収370万円で、どちらも正社員、子供はいません。RV車(残債160万円)と軽自動車(残債なし)を所有しており、貯金は500万円です。結婚式費用200万円、RV車の残クレ102万円を考慮すると、実質貯金は200万円です。夫婦共に1年に月3,000円程の昇給があります。
妻は土日休み9時5時で働く事務職でほぼ残業なし、有休も取りやすい職場で、産休育休を取得して働き続ける予定です。建売もしくは中古住宅購入を検討しており、3,500万円の借入を予定しています。貯金はありますが、今後妻が産休育休に入った際に残しておきたいので、頭金は入れない予定です。
35年ローンでは変動金利でなければ厳しく、40年ローンを考えています。
- 10年固定金利：月々9万円（今の家賃＋2.5万円）
- 全期間固定：月々9.8万円（今の家賃＋3.3万円）
いずれもボーナス払いなしで考えており、40年ローンで組みますが、ボーナスが今と変わらず出るようであれば、少しずつ繰り上げ返済も考えています。
ざっくり計算ですが、光熱費も今のアパートよりも毎月1.5万円多く見積もり、①だと1.5万円、②だと1万円貯金できるような状態です。R5年2月にはRV車のローンも終わるので、これに＋2万円月々貯金していけるような状態です。ボーナス時には夏冬合わせて60万円くらいは貯蓄できています。車にかかる費用(車税、車検等)は貯金からは出していません。ボーナスは妻は大手企業なので4.9ヶ月分と固定ですが、私は景気に左右されやすいです。
このローン計画は無謀なのでしょうか？正直、妻が産休育休を取った時が不安なのですが、育休手当等で毎月国から貰えるお金はおおよそいくらくらいなのでしょうか？待機児童は少ない地域です。
このまま待って頭金を貯めたとしても、年齢的に40年ローンが厳しくなったり、万が一、金利が上がったり、家や土地の価格が上がってしまうと、そもそも戸建て自体買えないような気がします。
ご相談ありがとうございます。住宅購入は人生における大きな決断であり、将来のライフプランを大きく左右するものです。特に、共働き夫婦の場合、出産や育児による収入の変化は、住宅ローンの返済計画に大きな影響を与えます。今回のケースでは、現在の貯蓄額、収入、ローンの選択肢、そして将来的な収入の変動リスクを考慮し、最適な住宅ローン戦略を立てることが重要です。
1. 現状の財務状況と将来の見通し
まず、現在の財務状況を詳細に分析しましょう。ご夫婦の年収、貯蓄額、負債、そして毎月の支出を把握することが、適切な判断の第一歩です。
1-1. 収入と支出の現状把握
ご夫婦の年収はそれぞれ380万円と370万円で、合計750万円です。毎月3,000円の昇給があるとのことですので、将来的な収入アップも見込めます。ただし、夫のボーナスは景気に左右されやすいという点が、リスク要因として考慮する必要があります。
現在の貯蓄額は500万円ですが、結婚費用や車のローン残債を考慮すると、実質的な貯蓄額は200万円です。これは、頭金なしで住宅ローンを組むことを検討している現状において、少し心もとない金額と言えるかもしれません。
1-2. ローン返済と貯蓄のバランス
住宅ローンは、10年固定金利と全期間固定金利の2つの選択肢で検討されています。
- 10年固定金利：月々9万円（今の家賃＋2.5万円）
- 全期間固定金利：月々9.8万円（今の家賃＋3.3万円）
どちらのプランも、現在の家賃よりも高い返済額となります。固定金利を選択することで、将来的な金利上昇リスクを回避できますが、その分、毎月の返済額は高くなります。
ボーナス払いなしで、毎月1万円～1.5万円の貯蓄ができる見込みですが、これはあくまでも試算であり、実際の生活費や将来的な支出によっては、貯蓄額が変動する可能性があります。
2. 住宅ローンの選択肢とリスク管理
住宅ローンを選ぶ際には、金利タイプ、返済期間、そして将来的なリスクを総合的に考慮する必要があります。
2-1. 金利タイプの比較
10年固定金利と全期間固定金利のどちらを選ぶかは、将来の金利動向に対する考え方によって異なります。
- 10年固定金利：10年間は金利が固定されるため、返済額が安定します。10年後に金利が上昇した場合、返済額が増加する可能性があります。金利が低い状況であれば、10年後に借り換えを検討することもできます。
- 全期間固定金利：全期間にわたって金利が固定されるため、将来的な金利上昇リスクを完全に回避できます。ただし、金利が高めに設定されているため、総返済額は高くなる傾向があります。
ご自身のリスク許容度や、将来的な金利動向の見通しに合わせて、最適な金利タイプを選択しましょう。
2-2. 返済期間と繰り上げ返済
40年ローンは、毎月の返済額を抑えることができますが、総返済額は多くなります。ボーナスが安定的に出るようであれば、繰り上げ返済を積極的に行うことで、総返済額を減らすことができます。
繰り上げ返済には、以下のようなメリットがあります。
- 総返済額の減少：繰り上げ返済をすることで、元金が減少し、利息の負担が軽減されます。
- 返済期間の短縮：繰り上げ返済をすることで、返済期間を短縮できます。
- 将来的な金利上昇リスクの軽減：繰り上げ返済をすることで、将来的な金利上昇による影響を小さくできます。
繰り上げ返済のタイミングや金額については、ファイナンシャルプランナーなどの専門家と相談することをおすすめします。
2-3. リスク管理と保険の活用
住宅ローンを組む際には、万が一の事態に備えて、リスク管理も重要です。
- 団体信用生命保険（団信）：住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残高が保険金で支払われる保険です。万が一の事態に備え、加入を検討しましょう。
- 火災保険・地震保険：住宅ローンを組む際には、火災保険と地震保険への加入が必須となる場合があります。万が一、火災や地震で住宅が損害を受けた場合に、保険金で修繕費用を賄うことができます。
- 収入保障保険：万が一、夫が収入を失った場合に、毎月一定額の保険金を受け取れる保険です。収入が不安定な夫がいる場合、加入を検討することで、将来的なリスクに備えることができます。
これらの保険を活用することで、将来的なリスクを軽減し、安心して住宅ローンを返済することができます。
3. 産休・育休中の収入と支出の見通し
妻が産休・育休を取得した場合、収入と支出に大きな変化が生じます。事前に、これらの変化を予測し、対策を立てておくことが重要です。
3-1. 育児休業給付金
育児休業中は、雇用保険から育児休業給付金が支給されます。育児休業給付金の支給額は、原則として、休業開始前の賃金の67%（育児休業開始から180日経過後は50%）です。
ただし、育児休業給付金には上限額があり、毎年の賃金水準によって変動します。
具体的な支給額については、ハローワークに問い合わせるか、厚生労働省のウェブサイトで確認してください。
3-2. 産休・育休中の支出の見直し
産休・育休中は、収入が減少する一方で、出産費用や育児費用など、新たな支出が発生します。
事前に、これらの支出を予測し、家計を見直す必要があります。
- 出産費用：出産費用は、出産する病院や分娩方法によって異なります。事前に、出産費用について情報収集し、予算を立てておきましょう。
- 育児費用：育児費用には、ベビー用品、ミルク代、おむつ代、保育料など、さまざまな費用が含まれます。これらの費用を事前に予測し、家計に組み込んでおきましょう。
- 生活費の見直し：産休・育休中は、外食費や交際費など、不要な支出を減らすことで、家計を節約することができます。
家計の見直しを行う際には、家計簿アプリや家計簿ソフトを活用すると、支出の管理がしやすくなります。
3-3. 育児休業中の働き方
育児休業中は、収入が減少するため、在宅ワークや副業などで収入を補うことも検討できます。
ただし、育児と仕事の両立は大変ですので、無理のない範囲で働きましょう。
育児休業中に働く場合は、以下の点に注意してください。
- 労働時間：育児と両立できるように、労働時間を調整しましょう。
- 仕事内容：育児に支障がないように、無理のない仕事内容を選びましょう。
- 税金：副業で得た収入は、確定申告が必要となる場合があります。
育児休業中の働き方については、会社の就業規則や、税理士などの専門家と相談することをおすすめします。
4. 住宅購入のタイミングと頭金の準備
住宅購入のタイミングは、個々の状況によって異なります。
将来的なライフプランや、現在の財務状況を考慮し、最適なタイミングを見極めることが重要です。
4-1. 頭金の準備と住宅ローンの利用
頭金は、住宅購入資金の一部を自己資金で賄うものです。頭金が多いほど、住宅ローンの借入額が減り、毎月の返済額や総返済額を減らすことができます。
しかし、頭金を用意するために、貯蓄を使い果たすと、将来的なリスクに備えることができなくなる可能性があります。
頭金の額については、以下の点を考慮して決定しましょう。
- 住宅ローンの借入額：頭金が多いほど、住宅ローンの借入額が減ります。
- 毎月の返済額：頭金が多いほど、毎月の返済額が減ります。
- 総返済額：頭金が多いほど、総返済額が減ります。
- 将来的なリスク：頭金を用意するために、貯蓄を使い果たすと、将来的なリスクに備えることができなくなります。
頭金の額については、ファイナンシャルプランナーなどの専門家と相談することをおすすめします。
4-2. 住宅価格と金利の動向
住宅価格と金利は、住宅購入のタイミングを決定する上で重要な要素です。
住宅価格は、景気や不動産市場の動向によって変動します。金利は、金融政策や市場金利の動向によって変動します。
住宅価格と金利の動向を予測することは難しいですが、以下の点に注意して情報収集を行いましょう。
- 不動産情報：不動産会社のウェブサイトや、不動産情報サイトなどで、住宅価格の動向を確認しましょう。
- 金融機関の情報：金融機関のウェブサイトや、住宅ローンセミナーなどで、金利の動向を確認しましょう。
- 専門家の意見：ファイナンシャルプランナーや、不動産鑑定士などの専門家の意見を聞きましょう。
住宅価格と金利の動向を考慮し、最適なタイミングで住宅購入を検討しましょう。
5. まとめとアドバイス
今回のケースでは、ご夫婦の収入と貯蓄、そして将来的なライフプランを考慮すると、慎重な住宅ローン戦略を立てる必要があります。
以下に、具体的なアドバイスをまとめます。
5-1. 住宅ローンの選択
10年固定金利と全期間固定金利のどちらを選ぶかは、ご夫婦のリスク許容度や、将来的な金利動向の見通しによって異なります。
金利タイプを選択する際には、以下の点を考慮しましょう。
- 金利上昇リスク：将来的な金利上昇リスクをどの程度許容できるか。
- 返済額の安定性：毎月の返済額を安定させたいか。
- 将来的な借り換え：10年後に借り換えを検討するか。
ご自身の状況に合わせて、最適な金利タイプを選択しましょう。
5-2. 産休・育休中の対策
妻が産休・育休を取得した場合、収入が減少するため、事前に家計の見直しを行い、支出を抑える必要があります。
また、育児休業給付金や、その他の制度を活用することで、収入を補うことができます。
産休・育休中の対策として、以下の点を検討しましょう。
- 家計の見直し：不要な支出を減らし、家計を節約しましょう。
- 育児休業給付金の確認：育児休業給付金の支給額を確認し、収入の見通しを立てましょう。
- その他の制度の活用：児童手当や、その他の育児支援制度を活用しましょう。
産休・育休中の対策については、ファイナンシャルプランナーなどの専門家と相談することをおすすめします。
5-3. 専門家への相談
住宅ローンや、将来的なライフプランについて、専門家のアドバイスを受けることをおすすめします。
ファイナンシャルプランナーや、住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談することで、
- 最適な住宅ローン戦略：ご自身の状況に合わせた、最適な住宅ローン戦略を立てることができます。
- 将来的なリスクへの備え：将来的なリスクに備えるための、具体的な対策を立てることができます。
- 家計の見直し：家計の見直しを行い、無駄な支出を削減することができます。
専門家への相談は、将来的な安心につながります。
もっとパーソナルなアドバイスが必要なあなたへ
この記事では一般的な解決策を提示しましたが、あなたの悩みは唯一無二です。
AIキャリアパートナー「あかりちゃん」が、LINEであなたの悩みをリアルタイムに聞き、具体的な求人探しまでサポートします。
無理な勧誘は一切ありません。まずは話を聞いてもらうだけでも、心が軽くなるはずです。
住宅購入は、人生における大きな決断です。今回の記事が、ご夫婦にとって、より良い選択をするための一助となれば幸いです。将来のライフプランをしっかりと見据え、賢明な判断をしてください。
“`