住宅ローン、借りれるか不安…共働き夫婦の家づくり、専門家が優しく教えます
住宅ローン、借りれるか不安…共働き夫婦の家づくり、専門家が優しく教えます
家を建てる夢、素晴らしいですよね！でも、住宅ローンって本当に不安になりますよね。特に、ご主人のご職業や、過去の年金の未払い、そして育休からの復帰など、色々な状況が重なると、余計にそう感じるかもしれません。
住宅ローンについて教えてください。家を建てようか考えています。旦那の職業現場、私は事務職です。旦那の給料はちゃんとした会社ではなく源泉とかありません、確定申告行っています。確定申告の時はきちんと働いてる所の名前で従業員給与として出しています。（税務？の人にはきちんと源泉だしてもらってと言われてますが、ちゃんとしてくれない所なので、”はい。1回言ってみます。”としか言ってません。) 今で2年確定申告出してます。最近出した所得金額は280万ぐらいでした。
ちなみに、結婚してまだ2年なんですが、年金払っていなくて通帳が差し押さえになっています。（実家ぐらしで親が見ていたらしく免除にもしていたらしいのですが、なぜか出来てなかった？らしく、将来もらえないからならと払っていなかったからだそうです。）
私は今年１月初めから育休から復帰。まだ勤めて（育休込み)2年、来年で3年です。一年間働いたことないので金額分からないですが、予想で計算した所200万ちょっとありそうです。ちゃんと支払いなどしています。滞納したことありません。
3500万ぐらい借りれたらいいなぁーなんて考えていますがローンが借りれるか不安で、一歩進む事が出来ません。ペアローンなどローンの払い方なども教えていただけたら幸いです。内容が分かりずらいかと思いますが、丁寧に教えて欲しいです。まだ若いので、お家のこともゆっくり進めていくつもりなので、まぁー無理やろなとかそんなんじゃなく、もうちょっと待ってからでもとか言葉変えて欲しいです。きつい言葉などそーゆー方は教えていただかなくて結構です。相談みたいな感じなので、優しく教えていただきたいです。ガラスのハートなので、、、
この記事では、そんなあなたの不安を少しでも和らげ、家づくりの第一歩を踏み出せるように、住宅ローンに関する疑問を丁寧に解説していきます。ご主人の収入状況、あなたの育休からの復帰、年金の未払いなど、様々な状況を踏まえて、借り入れの可能性や、ペアローンなどローンの選択肢について、具体的にアドバイスしていきます。焦らず、一歩ずつ進んでいきましょう。
Q1: 住宅ローン、借りられる可能性はある？
まず、一番気になるのは、住宅ローンを借りられるかどうかですよね。結論から言うと、可能性は十分にあります！ただし、いくつかのポイントをクリアしていく必要があります。
1. ご主人の収入と確定申告
ご主人の収入が、確定申告で証明されていることは大きなポイントです。会社員のように源泉徴収票がない場合でも、確定申告で所得を証明できれば、金融機関は収入として認めてくれます。280万円の所得があれば、ある程度の借り入れは可能でしょう。ただし、金融機関によっては、確定申告の内容だけでなく、過去の収入の安定性や、業種などを考慮する場合があります。
- 対策: 過去数年分の確定申告書を準備しておきましょう。できれば、税理士に相談して、収入の安定性や、将来の見通しについてアドバイスをもらうのも良いでしょう。
2. あなたの収入と勤続年数
育休からの復帰後、まだ勤続2年ということですが、来年には3年になるので、金融機関からの評価は高くなるでしょう。200万円以上の収入がある見込みであれば、住宅ローンの審査においてプラスに働きます。金融機関は、安定した収入があるかどうかを重視します。勤続年数が長いほど、安定した収入があると判断されやすくなります。
- 対策: 育休復帰後の給与明細や、賞与明細などを保管しておきましょう。住宅ローンの審査の際に、収入を証明する書類として提出できます。
3. 年金の未払いと信用情報
年金の未払いは、信用情報に影響を与える可能性があります。年金未払いの状態が続くと、信用情報機関に記録され、住宅ローンの審査に不利になることがあります。ただし、未払いの年金をきちんと支払えば、信用情報は回復します。
- 対策: まずは、未払いの年金を支払うことを検討しましょう。年金事務所に相談し、分割払いや、支払いの猶予など、可能な方法を探ってみましょう。信用情報機関に自分の情報を開示してもらい、現在の状況を確認することも重要です。
4. 借入希望額と返済比率
3500万円の借り入れを希望されているとのことですが、収入に対して無理のない返済計画を立てることが重要です。金融機関は、年収に対する返済額の割合（返済比率）を重視します。一般的に、返済比率は年収の25%～35%程度が目安とされています。ご夫婦の収入を合算して、無理のない返済計画を立てましょう。
- 対策: 住宅ローンのシミュレーションツールを使って、借り入れ可能額や、月々の返済額を試算してみましょう。複数の金融機関のシミュレーションを比較検討し、最も有利な条件を探しましょう。
Q2: ペアローンってどんな方法？メリットとデメリットは？
ペアローンは、夫婦それぞれが住宅ローンを借りる方法です。それぞれの名義で住宅ローンを契約し、それぞれが住宅ローンの債務者となります。
メリット
- 借入額を増やせる: 夫婦それぞれの収入を合算して審査を受けるため、単独で借りるよりも多くの金額を借りられる可能性があります。
- 税制上のメリット: 住宅ローン控除を夫婦それぞれが利用できるため、税金の還付額が増える可能性があります。
- リスク分散: 万が一、どちらかが収入を失った場合でも、もう一方が住宅ローンを返済できるため、リスクを分散できます。
デメリット
- 事務手数料がかかる: それぞれが住宅ローンを契約するため、事務手数料が2倍になります。
- 手間がかかる: 契約手続きや、ローンの管理など、手間が増えます。
- 連帯保証や連帯債務のリスク: どちらかが返済できなくなった場合、もう一方が連帯保証や連帯債務を負うことになります。
ペアローンは、借入額を増やしたい、税制上のメリットを最大限に活用したい、リスクを分散したいという場合に有効な方法です。ただし、デメリットも考慮し、慎重に検討する必要があります。
Q3: 住宅ローンの種類、どれを選べばいい？
住宅ローンには、大きく分けて固定金利型、変動金利型、固定金利選択型の3つの種類があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身の状況に合ったものを選びましょう。
1. 固定金利型
- 特徴: 借り入れ期間中の金利が固定されているため、金利変動のリスクを回避できます。
- メリット: 金利上昇のリスクがないため、将来の返済額が確定しています。
- デメリット: 変動金利型よりも金利が高く、総返済額が増える可能性があります。
- こんな人におすすめ: 金利変動のリスクを避けたい、将来の返済額を確定させたいという人におすすめです。
2. 変動金利型
- 特徴: 金利が市場金利の変動に応じて変動します。
- メリット: 固定金利型よりも金利が低く、月々の返済額を抑えられます。
- デメリット: 金利が上昇すると、返済額が増える可能性があります。
- こんな人におすすめ: 金利が低い状況を最大限に活用したい、金利上昇のリスクを許容できるという人におすすめです。
3. 固定金利選択型
- 特徴: 一定期間（3年、5年、10年など）金利が固定され、その後は変動金利または固定金利を選択できます。
- メリット: 一定期間は金利が固定されているため、金利上昇のリスクをある程度回避できます。
- デメリット: 固定期間終了後の金利が上昇する可能性があります。
- こんな人におすすめ: 金利変動のリスクをある程度回避したい、将来の金利動向を見極めたいという人におすすめです。
どのタイプの住宅ローンを選ぶかは、ご自身のライフプランや、金利に対する考え方によって異なります。専門家や、金融機関の担当者に相談し、最適な住宅ローンを選びましょう。
Q4: 住宅ローンの審査、何に注意すればいい？
住宅ローンの審査では、様々な項目がチェックされます。審査に通りやすくするために、以下の点に注意しましょう。
1. 信用情報
過去の借入状況や、クレジットカードの利用状況など、信用情報は非常に重要です。延滞や、債務整理などの履歴があると、審査に通りにくくなります。信用情報に問題がないか、事前に確認しておきましょう。
- 対策: 信用情報機関に情報開示請求を行い、自分の信用情報を確認しましょう。万が一、問題がある場合は、早めに解決策を検討しましょう。
2. 収入と返済能力
安定した収入があり、無理のない返済計画を立てられることが重要です。収入証明書類をきちんと準備し、返済比率を意識しましょう。
- 対策: 過去数年分の収入証明書類（源泉徴収票、確定申告書など）を準備しておきましょう。住宅ローンのシミュレーションツールを使って、返済額を試算し、無理のない返済計画を立てましょう。
3. 勤続年数
勤続年数が長いほど、安定した収入があると判断されやすくなります。転職を検討している場合は、住宅ローンの審査前に、現在の会社で働き続けることをおすすめします。
- 対策: 転職を検討している場合は、住宅ローンの審査が終わってから転職するようにしましょう。
4. 健康状態
団体信用生命保険に加入できる健康状態であることも重要です。持病がある場合は、告知義務をきちんと果たし、加入できる保険を探しましょう。
- 対策: 告知義務のある病気がある場合は、事前に告知し、加入できる保険を探しましょう。
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Q5: 住宅ローンの審査に通るために、今からできること
住宅ローンの審査に通るために、今からできることはたくさんあります。焦らず、一つずつ取り組んでいきましょう。
1. 信用情報の確認と改善
まずは、自分の信用情報を確認しましょう。信用情報に問題がある場合は、早急に改善に取り組みましょう。未払いの料金を支払ったり、クレジットカードの支払いを遅延しないようにするなど、信用情報を良好に保つことが重要です。
- 対策: 信用情報機関に情報開示請求を行い、自分の信用情報を確認しましょう。未払いの料金がある場合は、すぐに支払いましょう。クレジットカードの支払いは、遅延しないように注意しましょう。
2. 収入の安定化
安定した収入があることは、住宅ローンの審査において非常に重要です。転職を検討している場合は、住宅ローンの審査が終わってから転職するようにしましょう。副業をしている場合は、収入が安定していることを証明できるように、確定申告をきちんと行いましょう。
- 対策: 転職を検討している場合は、住宅ローンの審査が終わってから転職するようにしましょう。副業をしている場合は、確定申告をきちんと行い、収入を証明できるようにしましょう。
3. 資金計画の策定
無理のない資金計画を立てることが重要です。住宅ローンのシミュレーションツールを使って、借り入れ可能額や、月々の返済額を試算しましょう。頭金や、諸費用など、必要な資金を事前に把握しておきましょう。
- 対策: 住宅ローンのシミュレーションツールを使って、借り入れ可能額や、月々の返済額を試算しましょう。ファイナンシャルプランナーに相談し、資金計画についてアドバイスをもらうのも良いでしょう。
4. 金融機関への相談
住宅ローンの審査について、不安な点や疑問点がある場合は、金融機関に相談しましょう。金融機関の担当者は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。複数の金融機関に相談し、比較検討することも重要です。
- 対策: 複数の金融機関に相談し、住宅ローンの審査について、具体的なアドバイスをもらいましょう。
Q6: 専門家への相談も検討しよう
住宅ローンに関する悩みは、一人で抱え込まず、専門家に相談することも検討しましょう。ファイナンシャルプランナーや、住宅ローンアドバイザーなど、専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。
- ファイナンシャルプランナー: 資金計画や、資産運用など、お金に関する幅広い知識を持っています。あなたのライフプランに合わせた、最適な住宅ローンの選び方や、返済計画についてアドバイスしてくれます。
- 住宅ローンアドバイザー: 住宅ローンに関する専門的な知識を持っています。住宅ローンの種類や、審査、金利などについて、詳しく教えてくれます。
専門家に相談することで、あなたの不安を解消し、安心して家づくりの第一歩を踏み出すことができます。
まとめ
住宅ローンは、人生における大きな決断です。不安を感じるのは当然のことですが、正しい知識と、適切な準備があれば、必ず乗り越えることができます。ご主人の収入状況、あなたの育休からの復帰、年金の未払いなど、様々な状況を踏まえて、借り入れの可能性や、ペアローンなどローンの選択肢について、この記事で解説しました。焦らず、一歩ずつ進んでいきましょう。そして、困ったときは、専門家に相談することも検討してください。あなたの夢のマイホーム実現を心から応援しています！
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