20代夫婦の保険、入りすぎ？FPと友人、どちらの意見を信じるべき？徹底解説
20代夫婦の保険、入りすぎ？FPと友人、どちらの意見を信じるべき？徹底解説
20代後半の新婚夫婦で、今後のライフプランについて考えている中で、保険について疑問を感じている方もいるのではないでしょうか。FP（ファイナンシャルプランナー）に勧められた保険と、保険外交員をしている友人からの意見が異なり、どちらを信じれば良いのか悩んでいる方もいるかもしれません。
20代後半の新婚（子供なし）夫婦の保険について教えてください。
夫（28）…大手メーカー 総合職（研究職）／年収650万
妻（27）…大手金融 総合職（事務職）／年収500万+家賃補助等福利厚生約80万
生活費…27万（生活費16万+家賃7万+奨学金返済4万）/月
貯蓄…15万/月
月収の残額をお小遣いとして服飾美容費、娯楽費、帰省の交通費などに充てています
ボーナスは半期分を旅行や趣味に、半期分を貯蓄に充てています
ローン、借入無し（賃貸）
どちらも大卒から継続勤務しており、結婚後も共働き予定です。
子供は1～2年後に1人、その後2～4年空けてもう1人、授かれればいいなと思っています。
妻の出産後は育休を満期（3年）まで取得して復帰予定。（2年目以降無給）
居住地は横浜近郊、都内勤務です。
先日FPの紹介で以下の保険に入りました。
夫
・生命保険（貯蓄型）1500万…つづけ得（60歳満期）
・医療保険+がん保険（掛け捨て）
妻
・生命保険（貯蓄型）1000万…つづけ得（40歳満期）
・医療保険+がん保険+女性のがん保険（掛け捨て）
生命保険がそれぞれ2万前後ずつ、医療保険+がん保険が1万ずつ程度で合計約6万円/月となっています。
医療・がん保険は通院1日5000円と高度先進医療の特約を付けています。
FPには夫の生命保険を老後資金に、妻の生命保険を学資保険として活用できるので、この保険に入っていれば他に貯金は不要ですよ、と言われました。
全く貯金が不要とは思いませんが、この生命保険である程度安心して生活できるならいいか、と思い加入を決めましたが、最近保険会社の外交員をしている友人から「営業に最も大きくバックが入る典型的パターン。だまされたね。20代夫婦でそんなに入る必要ないし、二人の収入ならそもそも保険いらない。」と言われました。
是非お知恵をください。
・20代子なしの夫婦で上記保険はやりすぎですか
・20代夫婦の平均の保険料は月いくらくらいですか
・上記条件の世帯収入の場合、保険がなくても大丈夫ですか
妻無給時代の保険料が厳しいことは理解しつつ、その分は今から別途「保険料を支払うための貯金」をしています。
友人からは「奥さんが何かの事情で働けなくなった場合はどうするの？」と言われました。
一応、つづけ得保険は支払い停止という方法があり、支払いを止めても引き出さずに満期まで置いておけば元本割れはしないと確認しています。
是非皆さんのご意見をお聞かせください。
この記事では、20代夫婦の保険に関する疑問にお答えします。FPと友人、それぞれの意見を比較検討し、あなたにとって最適な保険プランを見つけるためのヒントを提供します。保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。この記事を参考に、賢く保険を選び、豊かな未来を築きましょう。
20代夫婦の保険、本当に必要？専門家が教える保険選びのポイント
20代夫婦にとって、保険は将来の生活設計において重要な役割を果たします。しかし、保険の種類は多く、何が必要で何が不要なのか、判断に迷うこともあるでしょう。ここでは、20代夫婦が保険を選ぶ際に考慮すべきポイントを、具体的な事例を交えながら解説します。
1. 保険加入の目的を明確にする
保険に加入する目的は、将来のリスクに備えることです。主なリスクとしては、病気やケガによる医療費、万が一の死亡による遺族への経済的負担、老後の生活費などが挙げられます。これらのリスクに対して、どのような備えが必要なのかを明確にすることが、保険選びの第一歩です。
- 医療費への備え: 入院や手術、通院にかかる費用をカバーする医療保険やがん保険を検討します。
- 死亡保障: 夫または妻に万が一のことがあった場合、残された家族の生活費や教育費をまかなうための生命保険を検討します。
- 老後資金: 老後の生活費を確保するために、貯蓄型の保険や個人年金保険を検討します。
2. 収入と支出、資産状況を把握する
保険料は、家計に大きな影響を与える可能性があります。無理のない保険料で、必要な保障を確保するためには、現在の収入と支出、貯蓄額を正確に把握することが重要です。
今回のケースでは、ご夫婦ともに高収入であり、貯蓄も順調に進んでいるため、過剰な保険加入は必要ない可能性があります。しかし、出産後の妻の育児休業期間中の収入減少や、将来の子供の教育費などを考慮すると、ある程度の備えは必要です。
3. 必要な保障額を計算する
加入する保険の保障額は、ご自身の状況に合わせて適切に設定する必要があります。保障額が少なすぎると、万が一の際に十分な保障が得られず、多すぎると保険料が家計を圧迫する可能性があります。
生命保険の保障額を計算する際には、以下の要素を考慮します。
- 遺族の生活費: 残された家族が生活していくために必要な費用（食費、住居費、教育費など）を計算します。
- 負債: 住宅ローンなどの負債がある場合は、その返済費用も考慮します。
- 葬儀費用: 葬儀にかかる費用も考慮します。
医療保険の保障額を計算する際には、以下の要素を考慮します。
- 入院費: 入院した場合の自己負担額（差額ベッド代、食事代など）を考慮します。
- 手術費用: 手術にかかる費用を考慮します。
- 通院費用: 通院にかかる費用（交通費、薬代など）を考慮します。
4. 保険の種類と特徴を理解する
保険には様々な種類があり、それぞれ特徴が異なります。ご自身のニーズに合わせて、適切な保険を選ぶことが重要です。
- 生命保険: 死亡保障を目的とした保険です。定期保険、終身保険、養老保険などがあります。
- 医療保険: 病気やケガによる入院や手術、通院にかかる費用をカバーする保険です。
- がん保険: がんの治療費や入院費、通院費をカバーする保険です。
- 学資保険: 子供の教育資金を貯めるための保険です。
- 個人年金保険: 老後の生活資金を貯めるための保険です。
5. FPと保険外交員、それぞれの意見を比較検討する
今回のケースでは、FPと保険外交員、それぞれの意見が対立しています。どちらの意見を信じるかは、ご自身の状況や価値観によって異なります。それぞれの意見のメリット・デメリットを比較検討し、ご自身にとって最適な選択をしましょう。
- FPの意見: 専門的な知識に基づいたアドバイスが期待できますが、特定の保険商品を勧める場合があります。
- 保険外交員の意見: 保険商品の詳細な説明が期待できますが、自社の商品を優先的に勧める場合があります。
どちらの意見も参考にしつつ、複数の情報源から情報を収集し、ご自身で判断することが重要です。
20代夫婦の保険料、平均はどのくらい？
20代夫婦の保険料は、収入や家族構成、加入する保険の種類によって大きく異なります。一般的に、20代夫婦の平均的な保険料は、月々3万円～5万円程度と言われています。ただし、これはあくまで目安であり、個々の状況に合わせて調整する必要があります。
今回のケースでは、月々の保険料が約6万円となっており、平均よりも高額です。これは、貯蓄型の生命保険に加入していることや、医療保険の保障内容が手厚いことが要因として考えられます。収入や貯蓄状況を考慮すると、保険料を見直す余地があるかもしれません。
20代夫婦の保険、見直しのポイント
保険の見直しは、定期的に行うことが重要です。ライフステージの変化や、経済状況の変化に合わせて、最適な保険プランは変わります。ここでは、20代夫婦が保険を見直す際のポイントを解説します。
1. 保険料の適正化
保険料は、家計に大きな影響を与える可能性があります。現在の保険料が、家計を圧迫している場合は、保険料を見直すことを検討しましょう。掛け捨て型の保険に切り替えたり、保障内容を必要最低限に絞ることで、保険料を抑えることができます。
2. 保障内容の確認
加入している保険の保障内容が、現在のニーズに合っているかを確認しましょう。結婚や出産、住宅購入など、ライフステージの変化に伴い、必要な保障内容も変わります。定期的に保障内容を見直し、必要な保障が不足していないかを確認しましょう。
3. 保険会社の比較検討
保険会社によって、保険料や保障内容、サービスなどが異なります。複数の保険会社を比較検討し、ご自身に最適な保険を選びましょう。保険比較サイトや、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談することで、効率的に比較検討できます。
4. 貯蓄型保険の活用
今回のケースでは、貯蓄型の生命保険に加入しています。貯蓄型保険は、万が一の保障だけでなく、貯蓄性も兼ね備えているため、将来の資金準備にも役立ちます。ただし、貯蓄型保険は、掛け捨て型の保険に比べて保険料が高くなる傾向があります。貯蓄の目的や、現在の貯蓄状況に合わせて、貯蓄型保険の活用を検討しましょう。
5. 育児休業中の保険料対策
妻が育児休業を取得する場合、収入が減少するため、保険料の支払いが厳しくなる可能性があります。育児休業中の保険料対策として、以下の方法が考えられます。
- 保険料の減額: 保険会社によっては、育児休業中の保険料を減額できる場合があります。
- 保険料の支払い猶予: 保険料の支払いを猶予できる場合があります。
- 掛け捨て型保険への切り替え: 保険料を抑えるために、掛け捨て型の保険に切り替えることを検討します。
- 貯蓄の活用: 育児休業中の保険料を支払うために、貯蓄を活用します。
今回のケースでは、妻が無給となる期間があるため、保険料の支払いが厳しくなることが予想されます。あらかじめ、保険料を支払うための貯蓄を準備しておくことは、賢明な対策と言えるでしょう。
ケーススタディ：20代夫婦の保険見直し事例
ここでは、20代夫婦の保険見直し事例を紹介します。今回のケーススタディを参考に、ご自身の保険プランを見直す際のヒントにしてください。
事例1：共働き夫婦、子供なし
夫（28歳）、妻（27歳）、共働き、子供なし
- 現在の保険:
- 夫：生命保険（貯蓄型）1500万円、医療保険+がん保険（掛け捨て）
- 妻：生命保険（貯蓄型）1000万円、医療保険+がん保険+女性のがん保険（掛け捨て）
- 月々の保険料：約6万円
- 見直しのポイント:
- 生命保険: 夫の死亡保障は、残された妻の生活費を考慮して、1500万円の保障を維持。妻の死亡保障は、必要最低限の保障に減額。
- 医療保険: 医療保険とがん保険は、保障内容を維持しつつ、保険料の安い保険会社に乗り換え。
- 貯蓄: 貯蓄型保険は、保険料が高いため、掛け捨て型保険に切り替え、浮いた保険料を貯蓄に回す。
- 見直し後の保険:
- 夫：生命保険（定期保険）1500万円、医療保険+がん保険（掛け捨て）
- 妻：生命保険（定期保険）500万円、医療保険+がん保険+女性のがん保険（掛け捨て）
- 月々の保険料：約4万円
- 結果: 月々の保険料を2万円削減し、浮いたお金を貯蓄に回すことで、将来の資金準備を強化。
事例2：共働き夫婦、子供あり（1人）
夫（32歳）、妻（31歳）、共働き、子供（3歳）
- 現在の保険:
- 夫：生命保険（終身保険）2000万円、医療保険+がん保険（掛け捨て）
- 妻：生命保険（定期保険）1000万円、医療保険+がん保険（掛け捨て）
- 月々の保険料：約5万円
- 見直しのポイント:
- 生命保険: 子供の教育費や、残された家族の生活費を考慮して、夫の死亡保障を増額。妻の死亡保障は、子供が自立するまでの保障を確保。
- 医療保険: 医療保険とがん保険は、保障内容を維持しつつ、保険料の安い保険会社に乗り換え。
- 学資保険: 子供の教育資金を確保するために、学資保険に加入。
- 見直し後の保険:
- 夫：生命保険（定期保険）3000万円、医療保険+がん保険（掛け捨て）
- 妻：生命保険（定期保険）1500万円、医療保険+がん保険（掛け捨て）
- 学資保険：月々2万円
- 月々の保険料：約7万円
- 結果: 子供の成長に合わせて、必要な保障を確保し、将来の資金準備を強化。
これらの事例を参考に、ご自身の状況に合わせて、保険プランを見直しましょう。保険の見直しは、専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談することもおすすめです。
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まとめ：20代夫婦の保険選び、賢くリスクに備えよう
20代夫婦の保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。今回のケースでは、FPと保険外交員の意見が対立し、どちらを信じるか悩む方もいるかもしれません。しかし、大切なのは、ご自身の状況を正確に把握し、必要な保障を確保することです。保険加入の目的を明確にし、収入と支出、資産状況を把握し、必要な保障額を計算することが重要です。保険の種類と特徴を理解し、複数の情報源から情報を収集し、ご自身で判断しましょう。
今回のケースでは、ご夫婦ともに高収入であり、貯蓄も順調に進んでいるため、過剰な保険加入は必要ない可能性があります。しかし、出産後の妻の育児休業期間中の収入減少や、将来の子供の教育費などを考慮すると、ある程度の備えは必要です。保険料の見直しや、保障内容の確認、保険会社の比較検討、貯蓄型保険の活用など、様々な方法を検討し、賢くリスクに備えましょう。
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