住宅ローン審査、妻名義での借入は通る？過去の金融トラブルと現在の状況を徹底解説
住宅ローン審査、妻名義での借入は通る？過去の金融トラブルと現在の状況を徹底解説
この記事では、住宅ローンの審査に関するご質問にお答えします。過去の金融トラブルや現在の状況を踏まえ、住宅ローン審査に通る可能性や、減額の可能性について、具体的なアドバイスを提供します。住宅ローン審査は、多くの方にとって大きな関心事であり、特に過去の金融事故がある場合は、不安を感じるものです。この記事が、あなたの不安を解消し、より良い未来への一歩を踏み出すための一助となれば幸いです。
フラット35の本審査に入ります。仮審査は通りました。
物件は1000万円の中古マンションです。
フラット35で９００万、アプラスで１００万借入します。
諸経費の１００万円は自己資金で補います。
私は過去に会社をつぶしており俗に言うブラックです。なので妻名義で借入します。
妻の年収は２２０万円です。
妻も過去に私がお願いして銀行やサラ金から借り入れをして焦げ付きがあります。支払いが終わったのありまあすが、支払ってないのもあります。
しかし車のローンは通りました。
機構から追加書類を出してくれと言われました。
１．２３年度の源泉徴収票
2.妻の職歴所
3.直近６カ月の給与明細
4.旦那である私の年収
5.給与振り込みしている銀行の通帳
6.妻の定年後の支払い計画などなどです。
私の年収はパート収入１００万円、障害者年金１５０万です。
ですので夫婦合わせて４７０万の年収はあります。
私は５４歳、妻は５５歳です。
２４年ローンを組みます。
機構が旦那である私に、連帯債務に入れと言うでしょうか？私はなってもいいのですが、おそらくそうすればローンは通らないと思います。
妻は６０歳定年です。
６０歳からはどこかにパートででも働きに行くつもりです。
妻の年金は６０歳から６５歳までは年に２０万ちょっとです。６５歳からは１００万円もらえます。これは社会保険事務所に行って調べた金額です。
ローン会社にはもしローンが通れば１０年満期の貯蓄型生命保険に入り、１０年後繰り上げ返済に充てるつもりだと伝えました。
こんな私たちですが本審査には通るでしょうか？
また減額とかはならないでしょうか？
詳しい方よろしくアドバイスをお願いします。補足妻の焦げ付きはもう１０年以上前です。それから車のローン以外には借り入れはしていません。また仮審査の時車のローンは消してくれと言われましたので、車は処分してローン返済は終わりにしました。
住宅ローン審査の現状分析
ご質問ありがとうございます。住宅ローンの審査は、多くの方にとって非常に重要な問題です。特に、過去の金融トラブルや現在の収入状況など、様々な要因が審査に影響を与えるため、不安を感じる方も多いでしょう。以下に、あなたの状況を詳細に分析し、審査に通る可能性や、減額の可能性について解説します。
1. 審査のポイント
住宅ローンの審査では、主に以下の点がチェックされます。
- 信用情報: 過去の借入状況や返済履歴。ブラックリスト入りしているかどうか。
- 収入: 安定した収入があるか、年収はいくらか。
- 年齢: ローン完済時の年齢が、金融機関の定める年齢制限内であるか。
- 物件: 担保となる物件の価値。
- 借入額: 年収に対する借入額の割合（返済比率）。
2. あなたの状況の分析
あなたの状況を上記のポイントに照らし合わせて分析します。
- 信用情報:
- ご自身は過去に会社を倒産させており、いわゆるブラックの状態です。
- 奥様も過去に金融トラブルがあり、未払い分も残っています。しかし、10年以上前のことであり、車のローンは完済しています。
過去の金融トラブルは、審査において非常に重要な要素です。未払い分がある場合、それが完済されていない限り、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。ただし、10年以上前のことであり、車のローンを完済していることは、プラスに働く可能性があります。
- 収入:
- 奥様の年収は220万円です。
- ご自身の年収はパート収入100万円と障害者年金150万円で、合計250万円です。
- 夫婦合算で470万円の年収があります。
年収470万円は、物件価格1000万円の住宅ローンを組むには、十分な収入と言えます。ただし、奥様の年収が220万円であること、および、ご自身のパート収入と障害者年金が安定収入とみなされるかどうかが、審査のポイントとなります。
- 年齢:
- ご自身は54歳、奥様は55歳です。
- 24年ローンを組む場合、完済時の年齢は78歳と79歳になります。
完済時の年齢が70歳を超える場合、金融機関によっては審査が厳しくなることがあります。しかし、フラット35は、年齢制限が比較的緩やかなため、この点はクリアできる可能性があります。
- 物件:
- 1000万円の中古マンションです。
物件価格1000万円は、住宅ローンとしては比較的低額であり、審査に通りやすい要因となります。
- 借入額:
- フラット35で900万円、アプラスで100万円の借入を予定しています。
年収に対する借入額の割合（返済比率）は、審査において重要な指標です。年収470万円に対し、1000万円の借入は、返済比率としては比較的低い水準であり、プラスに働く可能性があります。
住宅ローン審査に通る可能性
上記の分析を踏まえると、住宅ローン審査に通る可能性は、五分五分といったところです。以下に、審査に通るためのポイントと、注意すべき点について解説します。
1. 審査に通るためのポイント
- 奥様名義での借入: ご自身がブラックであるため、奥様名義での借入は、審査に通るための有効な手段です。
- 過去の金融トラブル: 奥様の金融トラブルが10年以上前であること、車のローンを完済していることは、プラスに働きます。
- 安定収入: 奥様の年収220万円と、ご自身のパート収入100万円、障害者年金150万円を、安定収入として証明することが重要です。
- 貯蓄型生命保険: 10年満期の貯蓄型生命保険に加入し、10年後に繰り上げ返済に充てる計画は、金融機関に対して、返済能力と将来への計画性を示すことになり、プラスに働きます。
2. 注意すべき点
- 奥様の信用情報: 未払いの借入がある場合、それが審査に悪影響を及ぼす可能性があります。事前に完済しておくことが望ましいです。
- 連帯債務: 金融機関から連帯債務を求められた場合、ご自身の信用情報が審査に影響し、ローンが通らない可能性があります。
- 定年後の収入: 奥様の定年後の収入が、審査において考慮される可能性があります。パート収入や年金収入を、安定収入として証明することが重要です。
- 追加書類: 機構から求められた追加書類を、正確かつ迅速に提出することが重要です。
減額の可能性
住宅ローン審査において、減額の可能性も考慮しておく必要があります。減額される主な要因としては、以下の点が挙げられます。
- 信用情報: 過去の金融トラブルや未払いがある場合、減額される可能性があります。
- 収入: 収入が少ない場合、借入額が減額される可能性があります。
- 返済比率: 年収に対する借入額の割合（返済比率）が高い場合、減額される可能性があります。
あなたの場合は、過去の金融トラブルがあること、奥様の年収が220万円であることなどから、減額される可能性はあります。減額された場合、自己資金を増やすなどして、対応する必要があります。
具体的なアドバイス
住宅ローン審査に通るために、以下の具体的なアドバイスを参考にしてください。
1. 事前準備
- 信用情報の確認: 信用情報機関に開示請求を行い、ご自身と奥様の信用情報を確認しましょう。未払いの借入がある場合は、完済に向けて早急に対処しましょう。
- 必要書類の準備: 機構から求められた追加書類を、事前に準備しておきましょう。源泉徴収票、職歴書、給与明細、銀行通帳、定年後の支払い計画など、正確かつ詳細に準備することが重要です。
- 資金計画: 減額された場合に備えて、自己資金を準備しておきましょう。
2. 審査対策
- 金融機関への相談: 住宅ローンの審査を受ける前に、金融機関に相談し、ご自身の状況を説明しましょう。過去の金融トラブルや、奥様の状況についても正直に伝えることが重要です。
- 連帯保証人: 金融機関から連帯保証人を求められた場合、親族などに相談し、協力を得られるようにしておきましょう。
- 貯蓄型生命保険: 10年満期の貯蓄型生命保険に加入し、10年後に繰り上げ返済に充てる計画を、金融機関に伝えましょう。
3. その他
- 専門家への相談: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、アドバイスを受けることも有効です。
- 複数の金融機関の比較: 複数の金融機関に審査を申し込み、金利や条件を比較検討しましょう。
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まとめ
今回のケースでは、過去の金融トラブルがあるため、住宅ローン審査に通る可能性は五分五分です。奥様名義での借入、過去の金融トラブルが10年以上前であること、車のローンを完済していること、安定収入を証明できることなどが、審査に通るためのポイントとなります。未払いの借入がある場合は、事前に完済しておくことが望ましいです。また、減額の可能性も考慮し、自己資金を準備しておきましょう。専門家への相談や、複数の金融機関の比較検討も有効です。あなたの住宅ローン審査が成功することを心から願っています。
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