47歳からの働き方：厚生年金は「今さら」？専門職が後悔しない年金とキャリアプラン
47歳からの働き方：厚生年金は「今さら」？専門職が後悔しない年金とキャリアプラン
この記事では、47歳で今後の働き方と年金について悩んでいるあなたに向けて、具体的なアドバイスを提供します。特に、専門職としてのキャリアを活かしつつ、将来の年金受給額を最大化するための戦略を、わかりやすく解説します。国民年金、厚生年金、扶養の選択肢を比較し、あなたの状況に最適なプランを見つけ出すためのお手伝いをします。
年金について質問です。現在、国民年金26ヶ月、第三号被保険者253ヶ月、厚生年金保険1ヶ月です。学生時代に留学していた期間（2年半ほど）は未納でした。今後働きに出ようかと思うのですが、今さら厚生年金を掛けても…という気持ちもあります。扶養内で収めた方が良いのか悩んでいます。
現在47歳で、今後5年間、月20万円で派遣などで働いた場合、65歳からの厚生年金はいくらもらえるのでしょうか。勤務地は大阪か兵庫を希望しています。専門職なので、就職には困りません（就職活動を始めて1ヶ月で、すでに3社から内定を辞退しました）。
年金制度の基礎知識：現状把握から始めよう
まず、ご自身の年金加入状況を正確に理解することが重要です。国民年金、厚生年金、そして第三号被保険者としての期間が、将来の年金受給額にどのように影響するのかを見ていきましょう。
国民年金
国民年金は、日本国内に住む20歳以上60歳未満のすべての方が加入する基礎年金です。保険料を納付した期間、免除された期間、そして合算対象期間（カラ期間）の合計によって、将来の年金受給額が決まります。
- 保険料納付済期間：保険料を実際に納めた期間。将来の年金額に大きく影響します。
- 保険料免除期間：経済的な理由などにより保険料の納付が免除された期間。一部は年金額に反映されます。
- 合算対象期間（カラ期間）：学生時代の未納期間など、年金額には反映されないものの、受給資格期間に算入される期間。
今回のケースでは、国民年金の加入期間が26ヶ月と短いことが気になります。未納期間がある場合は、追納制度を利用して、将来の年金額を増やすことも検討できます。
厚生年金
厚生年金は、会社員や公務員が加入する年金制度です。給与と賞与から保険料が天引きされ、将来の年金額は、加入期間と給与額によって決まります。厚生年金に加入することで、国民年金に加えて、厚生年金部分の年金も受け取ることができます。
今回の相談者様の厚生年金加入期間は1ヶ月と非常に短いですが、これから5年間厚生年金に加入することで、将来の年金額を増やすことができます。
第三号被保険者
第三号被保険者は、会社員や公務員に扶養されている配偶者のことです。保険料を納める必要はありませんが、国民年金に加入しているものとみなされます。今回の相談者様は、過去に第三号被保険者として253ヶ月の期間があります。
47歳からのキャリアプラン：専門職としての強みを活かす
専門職としての経験をお持ちのあなたにとって、今後のキャリアプランは非常に重要です。年齢を重ねても、専門知識やスキルを活かして、収入を確保し、将来の年金受給額を増やす方法を検討しましょう。
派遣という働き方
今回の相談者様は、派遣での就業を検討されています。派遣は、柔軟な働き方ができるため、自身のライフスタイルに合わせた働き方を選択できます。また、専門職であれば、高時給の案件も多く、収入を確保しやすいというメリットがあります。
扶養の選択肢
扶養内で働くという選択肢もあります。配偶者の扶養に入れば、社会保険料の負担を抑えることができます。ただし、年金は国民年金のみとなり、将来の年金額は少なくなります。扶養内で働く場合は、老後の資金計画をしっかりと立てる必要があります。
年金受給額の試算：具体的な数字で考える
将来の年金受給額を試算することで、具体的な対策を立てることができます。以下の計算式を参考に、ご自身の状況に合わせて試算してみましょう。
国民年金の見込み額
国民年金は、加入期間に応じて年金額が決まります。2024年度の満額の年金額は、年間約81万円です。
国民年金の受給額 = 満額の年金額 × (保険料納付済期間 + 保険料免除期間 × 1/2) / 480ヶ月
今回のケースでは、国民年金の加入期間が26ヶ月と短いので、未納期間を追納したり、今後も国民年金に加入し続けることで、年金額を増やすことができます。
厚生年金の見込み額
厚生年金は、加入期間と給与額によって年金額が決まります。厚生年金の計算は複雑ですが、以下の計算式で概算を求めることができます。
厚生年金の受給額 = 平均標準報酬月額 × 5.769/1000 × 加入月数
今回のケースでは、5年間（60ヶ月）月20万円で働いた場合の厚生年金の見込み額を計算してみましょう。
平均標準報酬月額 = 20万円
厚生年金の受給額 = 20万円 × 5.769/1000 × 60ヶ月 = 約69,228円
この試算はあくまで概算であり、実際の年金額は、加入期間や給与額、加入状況によって異なります。より正確な試算を行うためには、日本年金機構の「ねんきんネット」を利用するか、専門家にご相談ください。
扶養 vs 厚生年金：どちらを選ぶ？
扶養に入るか、厚生年金に加入するかは、収入、将来の年金額、そしてライフスタイルによって最適な選択肢が異なります。それぞれのメリットとデメリットを比較し、ご自身の状況に合った選択をしましょう。
扶養に入るメリット
- 社会保険料の負担がない
- 配偶者の扶養手当を受けられる場合がある
扶養に入るデメリット
- 将来の年金額が少ない
- 収入の上限がある
厚生年金に加入するメリット
- 将来の年金額が増える
- 病気やケガで働けなくなった場合に、障害年金を受け取れる可能性がある
厚生年金に加入するデメリット
- 社会保険料の負担がある
- 収入が増えるため、配偶者の扶養から外れる可能性がある
今回のケースでは、専門職としての経験を活かして、ある程度の収入を確保できる見込みがあります。将来の年金額を増やすためには、厚生年金に加入することをおすすめします。ただし、社会保険料の負担や、配偶者の扶養から外れることによる影響も考慮して、総合的に判断しましょう。
具体的な対策：今からできること
将来の年金受給額を増やすために、今からできる具体的な対策をいくつかご紹介します。
1. 厚生年金への加入
まずは、厚生年金に加入できる働き方を選択しましょう。派遣やパートでも、一定の条件を満たせば厚生年金に加入できます。専門職としてのスキルを活かして、高収入を得られる案件を探しましょう。
2. 年金の追納
国民年金の未納期間がある場合は、追納制度を利用して、保険料を納付しましょう。追納することで、将来の年金額を増やすことができます。
3. 資産運用
年金だけでは老後の生活費を賄えない可能性があります。iDeCo（個人型確定拠出年金）やNISA（少額投資非課税制度）などを活用して、資産運用を行いましょう。専門家のアドバイスを受けながら、ご自身の状況に合った運用方法を選択しましょう。
4. 就業継続
60歳以降も働き続けることで、収入を確保し、年金の繰り下げ受給も検討できます。繰り下げ受給することで、年金額を増やすことができます。
5. 専門家への相談
年金や老後資金に関する悩みは、一人で抱え込まずに、専門家に相談しましょう。ファイナンシャルプランナーや社会保険労務士に相談することで、具体的なアドバイスを受けることができます。
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成功事例：40代から年金対策を始めたAさんの場合
40代から年金対策を始めたAさんの成功事例をご紹介します。Aさんは、45歳で派遣の仕事を開始し、厚生年金に加入しました。同時に、iDeCoとNISAを活用して資産運用を始めました。その結果、60歳で退職する頃には、十分な年金と資産を確保することができ、ゆとりのある老後生活を送っています。
Aさんのように、40代からでも、適切な対策を講じることで、将来の年金受給額を増やし、豊かな老後生活を送ることが可能です。
専門家からのアドバイス：後悔しないために
最後に、専門家からのアドバイスをご紹介します。ファイナンシャルプランナーのBさんは、以下のように述べています。
「40代からの年金対策は、早ければ早いほど効果があります。まずは、ご自身の年金加入状況を正確に把握し、将来の年金受給額を試算しましょう。その上で、厚生年金への加入、年金の追納、資産運用などを検討し、ご自身の状況に合った対策を講じることが重要です。専門家のアドバイスを受けながら、着実に将来の年金対策を進めていきましょう。」
まとめ：未来への一歩を踏み出そう
47歳からの働き方と年金について、様々な角度から解説しました。今回の相談者様のように、専門職としてのスキルを活かし、厚生年金に加入することで、将来の年金額を増やすことができます。扶養に入るか、厚生年金に加入するかは、ご自身の状況に合わせて慎重に判断しましょう。そして、年金の追納、資産運用、就業継続など、今からできる対策を積極的に行い、豊かな老後生活を実現しましょう。未来への一歩を踏み出し、後悔のない選択をしてください。
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